住宅ローン月々10万円でいくら借りられる？8万・12万円との比較早見表【2026】

毎月の返済額から考えると、住宅ローンの予算はシンプルになります。月々10万円・35年返済なら、金利1.0%で借入可能額は約3,543万円。金利0.5%なら約3,852万円、 2.0%なら約3,019万円まで変わります。

本記事では当サイトの計算エンジンで、毎月返済額7〜15万円 × 金利0.5〜2.0%の 全36パターンを総当たり計算しました。「月々いくらなら無理なく払えるか」から 物件予算を逆算したい人、特に共働きで「月10万円ならいけそう」と考えている世帯に向けて、 必要年収の目安と1馬力になった場合のリスクまで整理します。

毎月返済額別・金利別の借入可能額 早見表（35年返済）

縦軸が毎月返済額、横軸が金利です。表内の数値は借入できる元金の目安（万円）。 今の家賃や家計から「出せる月額」が決まっている人は、自分の行を見るだけで予算の当たりがつきます。

月々10万円の行では、金利0.5%と2.0%で借入可能額の差は約834万円。同じ月10万円でも、金利しだいで買える物件の価格帯が1ランク変わります。 変動金利で組む場合は、1〜2%上の金利でも予算が成立するかを確認しておくと安全です。

月々8万・10万・12万円に必要な年収はいくら？

毎月返済額が家計にとって無理のない水準かは、返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）で判断します。一般に25%以内が安全ライン、 30%を超えると要注意とされます。負担率別に必要な年収を逆算すると次のとおりです。

月々10万円を安全ライン（25%）で払うには年収480万円が目安。 年収400万円だと負担率30%に達し、教育費や金利上昇と重なったときの余裕がなくなります。 月々の額だけでなく、自分の年収に対する割合で必ず確認しましょう。

共働きの「月10万円ならいけそう」に潜む1馬力リスク

共働き世帯が見落としがちなのが、収入が一時的に1馬力になる期間です。 世帯年収700万円（例: 夫400万＋妻300万）で月10万円の返済は、負担率17.1%で「安全」の水準。 ところが育休・時短・離職などで夫の年収400万円だけになると、同じ返済額でも負担率は30%に跳ね上がり、「注意」の水準に変わります。

共働き前提で予算を組むなら、①1馬力期間が何年続く可能性があるか ②その間の返済負担率がいくつになるかを先に確認するのが安全です。 ペアローンを含む 共働き世帯のローンの組み方はペアローンで元金均等返済は選べる？共働きのローンの組み方と返済方式を解説で詳しく解説しています。

「家賃10万円だから月10万円返済でOK」は危ない

今の家賃と同じ返済額なら生活が変わらない——これは持ち家の維持費を見落とした考え方です。 持ち家には返済とは別に、固定資産税・修繕積立（戸建てなら自分で積立）・火災保険などで月2〜3万円程度の維持費がかかります。 家賃10万円の人が同じ暮らしを保つなら、 返済額の目安は「家賃−維持費」の7〜8万円。早見表で1〜2行上の予算帯を見るのが実態に合います。 維持費の内訳は住宅購入後の維持費はいくら？マンション・戸建て別の30年総額にまとめています。

まとめ

月々の返済額から予算を逆算する手順は、①家計から出せる月額を決める（家賃−維持費が目安） ②早見表で金利別の借入可能額を確認 ③その月額が年収の25%以内に収まるか確認 ④共働きなら1馬力期間の負担率も確認、の4ステップです。 自分の金利・頭金・返済期間を入れた正確な金額は、シミュレーターで確認してください。

出典・参考資料

• 住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」（返済負担率・毎月返済額の実態）
• 住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」（返済負担率の審査基準）
• 総務省「全国家計構造調査」（共働き世帯の収入構成）